新重疾险上市一个多月了,到底值不值得买 [复制链接]

年2月1日，重疾新规正式施行，到现在已经一个多月了。在经历了旧重疾停售前那一段时间的疯狂后，重疾险市场从突然沉寂，又渐渐恢复了正常。

对于从业人员而言，所有产品下架整改后再重新上架，是一个知识体系推倒重建的过程。当然，学习使我快乐。

那么，在市面上对新重疾险各种分析评测文章百家争鸣的时候，我们当然要独辟蹊径，深入浅出，说点不一样的、更专业的，以飨读者。

01

重疾

/重头戏/

新产品新增了3种必保重疾，分别为:1.严重慢性呼吸衰竭；2.严重溃疡性结肠炎；3.严重克罗恩病，这个大家都知道，我就不在这里拾人牙慧了。虽然增加了挺好，但其实这3种疾病在旧产品上大多数都是包含的，有意义，但意义不大。

1.1首先说下重疾里面的头号杀手：恶性肿瘤。我们先来看下条款：

可以看出来，Ⅰ期的甲状腺癌在重疾中剔除了，它的缺点显而易见，那有没有优点？当然有。比如说，甲和乙分别买了一款旧/新产品单次赔付重疾险，保额50万。等待期后，两人同时患甲状腺癌（Ⅰ期）。甲获赔重疾保险金50万，合同终止。乙获赔轻症保险金15万，并豁免后续保费，剩余的轻症、中症、重疾保障依然有效。

哪个更好一点？请溯其本。保险是一种让我们能够抵御自己无法承受的风险的工具，而不是发财的工具——请问，轻度甲状腺癌严重吗？需要花很多钱吗？答案是否定的。那么，我们把这个重要的重疾保额，留到后面可能的巨大风险前再用，不好吗？

所以，当我从停售的热潮中冷静下来时，才明白，不忘初心，方得始终。至少对于单次赔付的重疾险而言，新产品对消费者才是更好的。

然后要求检查方式的标准，从“病理学检查”变成了“组织病理学检查”，有什么区别？

条款里也注释得很清楚：

组织病理学检查是通过局部切除、钳取、穿刺等手术方法，从患者机体采取病变组织块，经过包埋、切片后，进行病理检查的方法。

通过采集病变部位脱落细胞、细针吸取病变部位细胞、体腔积液分离病变细胞等方式获取病变细胞，制成涂片，进行病理检查的方法，属于细胞病理学检查，不属于组织病理学检查。

要求更高了，或者说，更严谨了。

然后呢，明确说明诸如上皮内瘤变、不典型增生、交界性肿瘤这些不在范围内。这里我们要注意一下，这些疾病，在旧产品中没有写能保，也没有写不能保，所以造成了很多争议。故而这次就明确定义了，使条款更严谨了。

那这些病听起来还是挺严重的啊，不赔，影响大不大？

看下这张图我们就明白了。

一般来说，带蒂、直径小于2cm、表面光滑、活动性好的息肉是良性的，粘膜下扁平、直径大于2cm、便面有出血或溃疡的，往往提示息肉恶变。

息肉恶变的概率与息肉大小有关。一项研究显示，直径小于1cm的息肉，恶变率仅为1%，1~2cm的约有10%，2cm以上则有46%是恶性的。

也就是说，条款中明确定义不属于重疾的几个，治病一般都花不了几个钱，且预后良好，临床上生存期在10年以上，所以不属于重疾。当然了，在一般人的认知里，这些都算是大病了，而重疾险产品一般除了重疾，还有中症轻症，有对应的就可以赔，我们后文再讲。

1.2说下二号头目：心肌梗死。同样先看条款：

可以看出，之前对于心肌梗死的描述，是十分宽泛的。一般情况下，只要有肌钙蛋白升高，临床有明显的胸痛及病理Q波即可。那我们首先来科普下，什么叫病理Q波？

这是一个正常的心电图，Q波如图所示，在P-R段的右侧，是一个略向下的小角。右边是S-T段，ST段抬高，是心脏缺血的一个症状。因为这是正常的心电图，所以Q波只有一点点。

来看下心梗的心电图：

从图上可以看到，在急性期，Q波不再是一个小小的尖儿了，往下探了，这就是明显的病理性Q波（超急性期Q波未改变，但ST段抬高，在旧产品中，这叫“不典型心梗”，新产品中叫”较轻急性心肌梗死“，都不属于重疾，但属于轻症）。

然后我们发现，新产品条款对心梗的的描述多了一大堆，那是不是处处设限，想要达到标准更难了？其实并非如此。

我总结了一下，一看就明白了：

旧产品心梗条款：A(达到)B(达到)C(达到)

新产品心梗条款：A(达到)BBBBB(5选1)CCCCCC(6选1)

那么答案呼之欲出：新产品理赔标准更宽松了。就这么简单。

1.3脑中风后遗症，看看条款：

肌力指肌肉收缩时的力量。肌力划分为0-5级，具体为：0级：肌肉完全瘫痪，毫无收缩。1级：可看到或者触及肌肉轻微收缩，但不能产生动作。2级：肌肉在不受重力影响下，可进行运动，即肢体能在床面上移动，但不能抬高。3级：在和地心引力相反的方向中尚能完成其动作，但不能对抗外加阻力。4级：能对抗一定的阻力，但较正常人为低。5级：正常肌力

六项基本日常生活活动是指：（1）穿衣：自己能够穿衣及脱衣；（2）移动：自己从一个房间到另一个房间；（3）行动：自己上下床或上下轮椅；（4）如厕：自己控制进行大小便；（5）进食：自己从已准备好的碗或碟中取食物放入口中；（6）洗澡：自己进行淋浴或盆浴。六项基本日常生活活动能力的鉴定不适用于0-3周岁幼儿。

首先，还是那两个字，严谨！旧产品对于“肢体机能完全丧失”，各有各的理解，导致某些产品肌力必须0~1级才能理赔，堪称隐藏式巨坑。新产品定义为2级及以下，相对合理且宽松，值得点赞！

1.4冠状动脉搭桥术，条款如下：

可以看到，条款从“开胸手术”变成了“切开心包”。要理解其中的差别，首先我们得科普下，什么叫冠状动脉搭桥术：

是不是一目了然？其实就是路堵了，血液过不去了，怎么办？搭个桥啊，一桥飞架南北，天堑变通途。

那么从一般人的理解，要做心脏手术，必须得把胸前划开（开胸）才能做吧。但是现在医学进步了，不用划开肚皮了，只需要在胸前打几个小眼（微创），用精密的仪器从小眼进去，就可以把这个桥搭上了，手术就做好了。

那么这样的手术，如果按照旧产品条款，是不属于重疾的（未开胸），而在新产品中就属于（切开心包即可）。可以说，是医学的进步，促进了保险行业的进步。

其他的重疾，篇幅有限，我们就略过。总结一句，说谁宽松谁严格，那是互有胜负。但新产品的条款的确是更严谨了，很多疾病都需要国际通用标准的编码，避免了后续理赔时很多不必要的扯皮，这绝对是一个极大的进步。

02

中症轻症

/从配角到主角/

为什么中症轻症放在一起讲？还是那句话，因为这两类疾病啊，几乎是一样的。同一个病种，有的公司放在轻症里，有的公司放在中症，理赔的条款几乎是一模一样的，就是理赔的时候，赔付的比例不同。

有的产品没有中症，只有轻症，这些产品是不是不能买？

这时候就要看下轻症疾病种类，如果涵盖范围比较全的话，缺少中症并不是什么致命弱点，起码它是能赔的，就是赔的少点而已，但是缺少轻症是万万不可的。

那么，轻症里面的轻度恶性肿瘤如何理解？

肿瘤分为良性和恶性，良性肿瘤一般不在保障范围内（除了脑肿瘤）。我们可以将恶性肿瘤理解为罪大恶极的恶人，而良性肿瘤只是道德有瑕疵的普通人，达不到法律制裁的标准（不赔）。那么轻度恶性肿瘤呢？其实就是大恶人手下的马仔，可能也做过坏事，不过不多；可能虽身在暗处，但心中尚存一丝善念。法网恢恢，疏而不漏，这些人法律当然要制裁（赔付），不过量刑标准肯定要降低了（赔20%-30%）。

还有一点要注意，这是规定的统一条款，所以没有原位癌。而有良心的保险公司，会在轻症中自行将原位癌加上，还是比较人性化的，不过需要我们仔细辨别。

至于“较轻急性心肌梗死”，我们在重疾条款中已经讨论过，这里就不详细说了。

心梗这条，我们记住，只要临床确诊了，心痛、冠状造影血栓几乎是必然的，这个理赔标准也是比较低的。

轻度脑中风后遗症的条款，则完全没变：

同样是确诊天后，符合一定要求。

以上，就是重症轻症我们需要掌握的主要条款。当然了，新款重疾也增加了很多新的病种，并且对病种进行了细化，过去有肝叶切除，后来又新增了意外导致部分肝切除手术，面部毁容重建手术又新增了意外面部毁容重建手术，有的本来是一种病，后来拆分成两种病，这都可以重复理赔的。比如先通过疾病面部毁容了，重建手术又不小心把脑袋磕掉一半儿，这样意外毁容，重建手术都可以理赔。还有比如三度烧伤后来又三度冻伤等等，虽然这些理赔概率很低，但是病种必然是越来越多，越分越细，对于消费者还是很有利的。

03

前症，以及前进的方向

/能赔才是好保险/

在年时，轻症第一次出现，之前的重疾险都是没有轻症这个概念的。当时只有8种，现在已经变成了55种。年，某保险公司第一次提出”前症“的概念，去年的条款中，有12种前症，今年已经有20种了，发展迅速。而在前症中，重疾、中症、轻症都不赔的比如某些腺瘤手术、鳞状上皮不典型增生手术、宫颈CINⅢ级锥切手术等，都是可以赔的。

风起于青萍之末，这些前症现在可能并不起眼，有的人也许还觉得可有可无，但是其代表了最先进、最前沿的东西，代表了重疾险今后下探的方向。毕竟，目前的重疾险相对局限，如果将来能包含更轻的疾病，包含更多老百姓认知中的重疾，才是真正的好保险。