北京中科白癜风医院助力健康中国 https://wapyyk.39.net/hospital/89ac7_news.html关于拒保，网上流传着一条结论——被拒保后，就再也买不了保险了。
真的是这样么？
当然不是，今天小骆驼就用这个案例分享一下，如果自己的身体情况比较复杂，有拒保风险，应该如何做，才能增加承保概率。
案例情况
前段时间，张女士（化名）找到我们，因为已经过了不惑之年，想给自己补充一份重疾保障。一开始，张女士并没有意识到自己的健康状况对投保会有什么影响，在我们的引导下，找到了自己的体检报告。在向核保老师和顾问提交了体检报告、住院记录和复查记录之后，才发现了自己之前还有不少体检异常：年体检有异常情况：1、甲状腺多发结节-直径23*17mm；2、血清促甲状腺激素测定（TSH）降低；3、肝内低密度影、钙化灶；4、血红蛋白降低；5、子宫宫底部不均质改变；6、HPV68阳性；年门诊和住院记录1、7月25日TCT结果：非典型鳞状细胞，意义不明确（ASC-US）;2、11月6日门诊检查，诊断“子宫腺肌病”；检查发现HPV68阳性、宫腔积液；3、11月10日住院诊断“子宫内膜息肉、中度贫血、宫颈低级别鳞状上皮内病变”，并实施手术，病理报告示：宫颈内膜息肉伴间质出血、CINI级；而这些检查，除了子宫息肉做了手术，当时因为“其他医生没说啥，好像没啥事，不用治疗”，所以张女士并没有太过放在心上。直到来投保，才发现这些检查异常和疾病，对投保的影响还是不小。
投保过程
3月，在核保老师的指导下，去复查了两个项目：一是甲状腺结节分级检查，二是血常规，针对中度贫血要做个复查，看看复查后，血红蛋白有没有提升。经过复查发现：血红蛋白指标已经正常了；甲功检查异常（促甲状腺素偏低、游离三碘甲状腺原氨酸增高）甲状腺B超示：甲状腺双侧叶多发结节（TIRADS-3级），直径最大2.8cm，有钙化。通过对张女士过往检查报告、病历的综合判断，核保专家认为有两项异常对于张女士的投保影响比较大。一个是甲状腺结节，因为张女士没有做过手术，而且经过复查，最大直径2.8cm，有钙化且伴有甲功检查异常，而大多重疾产品智能核保对于甲状腺结节未手术的情况要求都是结节最大直径＜1或1.5cm且无钙化。二是宫颈低级别鳞状上皮内病变CINⅠ级且HPV68高危型阳性。所谓的宫颈上皮内瘤变，是宫颈癌前病变，是由于HPV持续感染导致的。我们一般将子宫颈上皮非典型增生至原位癌这一系列癌前病变的连续过程统称为CIN，非典型增生从基底层开始，逐渐向表层发展，如果上皮全层皆为异型细胞所代替，则为原位癌。根据非典型增生的程度和范围，CIN分为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ级。张女士检查下来是CINⅠ级，也就是轻度非典型增生，意味着此时异型细胞局限于上皮层的下1/3区，属于是轻度病变，恶性可能性相对较小，可以选择随诊观察。针对这几项比较复杂的情况，核保专家最后给出的建议是：多选择几款产品，进行人工投保，增加承保的概率，顾问和核保专家为张女士挑选了性价比相对高的和泰人寿超级玛丽6号和核保相对宽松的人保寿i无忧和同方凡尔赛PLUS重疾险。非常可惜的是，一开始，和泰人寿超级玛丽6号和人保寿i无忧都给出了拒保的结果，对客户来说是对于可投重疾产品信心的沉重打击。好在我们没有放弃，最后同方全球凡尔赛PLUS也最终给出了一个大家满意的核保结论：甲状腺结节除外承保。
核保启示
虽然张女士的情况比较复杂，但是好在她的甲状腺结节为囊实性，宫颈低级别鳞状上皮内病变病理显示为CINI级，恶性的可能性比较低，以上这些对客户投保来说是都是有利因素。在面对比较复杂的疾病时，我们最好的策略就是多家保司同时尝试人工核保，哪怕有的保司已给出结论的不如人意，也不应该轻易放弃，因为各家保司人核的尺度乃至不同核保人员的评估标准还是有差异的。大家完全可以充分利用不同保险公司之间核保差异性，多家尝试，有时候也不失为一种广撒网、多敛鱼、择优而从之的办法。最后小骆驼想说的是，对于消费者来说，接触到的保险产品毕竟有限，如果身体状况有异常，想要争取到最佳的核保结论，这个过程并不容易。健康告知涉及到的专业名词也很多，如果因一知半解而导致操作不当或者描述不准确，核保结论很可能会对自己不利。这种时候如果有专业的保险经纪人协助，可以事半功倍。如果有投保需求，可以长按识别下方
