上周，朋友A发来了一家三口的保险，让哆啦做个诊断，看看如何优化。
一家人都买了平安的保险，重疾险、意外险、医疗险，全都有，但保费太贵，每年保费就得交元！占了家庭年收入的26%！
朋友A觉得保费负担有点重，哆啦建议他直接更换性价比更高的保险，做了一套新方案，每年能省元，总共省了40.9万！（如下表）
真是魔幻，一套新方案，可以省下一套房的首付了！这家人的保单，是线下很常见的捆绑销售，因为2个毛病，要多花40万，亏大了，下面就来具体分析分析！
文章分为2部分：
1.孩子保险，重疾险买成了年金险
2.成人保险，配置不合理
N1
孩子保险，重疾险买成了年金险
朋友A一家的保单中，最坑爹的是孩子的保险，每年保费1万2，比大人的保费还高！而且关键是，宝妈以为给孩子买的是重疾险，事实上是一款年金险，附加了仅保障重疾的重疾险、意外、医疗等弱鸡保险。
这就是很典型的需求错配！下边是原方案VS新方案，差距一目了然：
（原方案）（新方案）
方案分析：
1、年金险：原方案的主险是守护星，一款兼具教育金+养老需求的年金险：
从3岁起，每年可领元，一直领到死，3-22岁额外多发元的教育金60岁仍活着，可一次性领满期金14万但是非常不划算，来算笔账：20年总保费：14.6万；
60岁活着并领到满期金，才能回本！不然60岁前，只有死了拿到身故金，才能回本了！
考虑时间成本，现在的元，假设通胀率3.5%，根据70法则，60年后仅值元，划算吗？
调整建议：守护星年金险，是需求错配，想买重疾险，买成了年金险，且收益极低，60年才回本，太亏，建议朋友A退保，尽管要承受点损失，但也比吃60年的亏划算！
2、重疾险：原方案中，附加的是一款仅保障36种重疾的重疾险，不仅保障病种少，而且连轻症、中症保障都没有，被保人豁免也需要另外掏钱附加。
0岁男宝，30万保额，一年保费就要元，这个价都可以买一份成人重疾了！
新方案中，哆啦选择了大*蜂3号，50万保额，缴费30年，保终身，每年保费仅需元！点击查看测评文章
而且重、中、轻症均有保障，赔付比例也是市场最高，性价比很高！
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